Что такое кредитная история

Кредитные истории играют важную роль в финансовой жизни каждого человека и компании. Они отражают финансовое поведение и помогают формировать доверие кредиторов и работодателей, определяют кредитоспособность и возможность получения кредитов и ипотек. В данной статье мы рассмотрим, что такое кредитные истории, как они формируются, зачем они необходимы и каким образом их можно улучшить.

Что говорит закон?

Кредитные истории формируются на основании белорусского законодательства. В его нормах прописано: какие организации передают информацию для включения в кредитную историю, кто может получать сведения из кредитной истории, срок хранения сведений в кредитной истории.

Перед тем, как выдать кредит компании или физическому лицу, банк просит согласие на получение информации из кредитной истории — кредитного отчета. Кредитный отчет — это выписка из кредитной истории. Иногда при устройстве на работу у физического лица просят согласие на получение кредитного отчета.

Что значит «кредитная история»?

Кредитная история — это информация о кредитных сделках субъекта кредитной истории. Субъекты кредитной истории — это физические лица, которые брали кредиты, в том числе овердрафты, микрозаймы, совершали лизинговые сделки, были поручителями, давали гарантии. Такие сделки называются «кредитные сделки». В кредитную историю включают сведения о датах получения кредитов и займов, о том, как исполнялись такие договоры, своевременно ли выплачивались платежи, о сроках погашения просрочек.

Где хранятся данные о кредитных историях?

Национальный банк Беларуси уже 15 лет ведет Кредитный регистр. Банки, лизинговые компании и другие компании, которые совершают кредитные сделки, называются «источники формирования кредитной истории». Эти компании направляют в Нацбанк для передачи в Кредитный регистр сведений о заключенных кредитных сделках и об их исполнении и неисполнении. Направлять такие сведения в Кредитный регистр — это обязанность источников формирования кредитной истории. 

Кредитный регистр существует онлайн, в нем сразу появляется информация, которую Национальный банк получил от источников формирования кредитной истории.

Какие данные содержатся в кредитной истории? 

В кредитную историю включают ряд обязательных сведений. Такие сведения можно условно разделить на 4 группы:

1. Сведения о физическом лице или компании — субъекте кредитной истории. В отношении физического лица — это его персональные данные, гражданство, место регистрации. В отношении компании — это название, место нахождения, учетный номер плательщика, вид деятельности.
2. Сведения о кредитной сделке. Это вид договора, название компании или банка, с которой заключен договор, дата, номер и сумма договора.
3. Сведения о своевременности исполнения обязательств, допускалась ли просрочка платежей, были ли судебные взыскания.
4. Сведения о прекращении договора.

Сведения о месте работы и размере зарплаты физического лица в кредитную историю не включают.

Кто может ознакомиться с кредитной историей?

Нужно понимать, что с письменного согласия субъекта кредитной истории ознакомиться с ней может любое лицо. Банки при рассмотрении заявления о получении кредита просят подписать согласие на получение кредитного отчета.

Без уведомления субъекта кредитной истории и без его согласия получить кредитный отчет могут суды и правоохранительные органы. 

Может ли работодатель проверить кредитную историю?

Часто при найме сотрудников, работа которых связана с финансами, наниматели просят у кандидата согласие на получение кредитного отчета. С письменного согласия кандидата или сотрудника работодатель может получить кредитный отчет. 

Как можно испортить кредитную историю?

Испортить кредитную историю — это значит понизить или даже исключить вероятность получения кредита. Также с плохой кредитной историей субъект не сможет быть гарантом или поручителем другого лица при кредитовании, взять в лизинг имущество.

Портят кредитную историю несвоевременно возвращенные кредиты, судебные взыскания кредитов, а также частые обращения за совершением кредитных сделок, даже если они не заключались.

Скоринговая оценка

При формировании кредитных отчетов Национальный банк уже 9 лет оценивает кредитную историю и выставляет оценки потенциальным сторонам кредитных сделок. Такой способ расчета называется «скоринговая модель». В модели учитывается:

• Вероятность возврата кредита кредитополучателем. 
• Данные о несвоевременно уплаченных суммах по кредитным сделкам.
• Количество кредитных сделок и виды этих сделок.
• Суммы, которые еще не возвращены по кредитным сделкам.
• Данные о возрасте и месте проживания.

Банки руководствуются рейтингом потенциальных кредитополучателей, чтобы принять решение: предоставить кредит или нет.

При скоринговой оценке информацию из кредитной истории анализируют с помощью формул для прогнозирования будущего поведения субъекта кредитной истории.

Получение кредитного отчета

Выписку из кредитной истории в виде кредитного отчета может получить сам субъект кредитной истории. Кредитный отчет выдают в виде справки на бумаге или в электронном виде. Для того, чтобы получить бумажный кредитный отчет, нужно отправить запрос в Национальный банк. Для электронного кредитного отчета нужно зайти на сайт Кредитного регистра и пройти идентификацию в Межбанковской системе идентификации. В настоящее время физическое лицо может получить свой кредитный отчет один раз в год бесплатно. 

В настоящее время плата за кредитный отчет в электронном виде — 1,67 руб., 19,97 руб. — за кредитный отчет в бумажном виде.

Для получения кредитного отчета за плату нужно заключить с Национальным банком типовой договор.

В Закон о кредитных историях внесли изменения, которые начнут действовать с января 2025 года. С этого времени физлицо сможет два раза в год бесплатно получать свой кредитный отчет. Также с 2025 года физическое лицо сможет установить запрет на выдачу кредитного отчета другим лицам. Запрет не будет распространяться на правоохранительные органы. Также с 2025 года в согласии физических лиц на предоставление кредитного отчета будут указывать цель, для которой он требуется.

Влияние кредитной истории на получение кредитов

Национальным банком Республики Беларусь выдается кредитный отчет с рейтинговой оценкой, выраженной в форме баллов от A до F, основанной на способности и потенциале заемщика по погашению задолженности. Важно отметить, что в кредитный отчет не включают рекомендации или запреты на совершение кредитных сделок. В кредитный отчет также включают:

скорбалл — это итоговая оценка в баллах от 0 до 400, которая соответствует определенной букве рейтинговой оценки. Класс А1 от 375 до 400 баллов — это очень хорошая скоринговая оценка. Классы А, В, С со скорбаллом выше 175 — это тоже хорошая оценка кредитной истории. 

PPD — это вероятность от 0 до 100% того, что в течение последующих 12 месяцев будет допущена просрочка больше 90 дней.

Каждое финансовое или аналогичное учреждение имеет свои внутренние правила по оценке рисков, в соответствии с которыми сделка может быть заключена с заемщиком, у которого рейтинг E1, или не заключена с тем, у кого имеется рейтинг B3.

Что снижает скорбалл?

1. Скорбалл снижает отсутствие кредитной истории, а также кредитная история, которая началась недавно. 
2. Множество запросов о кредитной истории.
3. Количество кредитных сделок.
4. Краткосрочные кредитные сделки.
5. Длительные просрочки возврата денег по кредитным сделкам.

Скорбалл не рассчитывают, когда нет кредитной истории, или когда в последние 5 лет лицо или компания не заключали кредитных сделок.