Электронные деньги в РБ

С ростом безналичных расчётов и цифровых технологий электронные деньги заняли важное место в финансовой системе Беларуси. Сегодня ими активно пользуются как физические лица, так и бизнес. Например, для приема платежей за товары и услуги через платёжные платформы.

Согласно белорусскому праву, электронные деньги — это условные единицы, которые представляют собой денежные обязательства эмитента перед пользователем и предназначены для платежей без открытия банковского счёта. Их можно использовать:

• Для оплаты товаров и услуг.
• Для перевода между пользователями.
• В рамках расчётов между бизнесом и клиентами.

Выпускать электронные деньги (осуществлять их эмиссию) могут только банки, резиденты Беларуси, получившие соответствующее разрешение от Национального банка. Распространять электронные деньги можно через агентов, включая оператора ЕРИП. У белорусских пользователей популярны решения вроде белкарт-кошельков, WebPay, iPay, EasyPay, а также виртуальных карт и мобильных приложений от банков.

Электронные деньги обеспечивают быстрые и удобные расчёты, однако также требуют соблюдения мер безопасности, идентификации пользователей и понимания нормативных ограничений — особенно при использовании в коммерческой деятельности, трансграничных расчётах или выплатах зарплат.

В этой статье мы рассмотрим:

• Что такое электронные деньги.
• Кто и как может ими пользоваться.
• Возможные риски и перспективы развития этого инструмента.

Что такое электронные деньги: определение и особенности

Электронные деньги в Республике Беларусь — это денежные средства, которые хранятся в электронной форме и используются для платежей без открытия банковского счёта.

Электронные деньги выпускаются (эмитируются) только банками и организациями — резидентами Республики Беларусь с разрешения Национального банка Беларуси. Пользователи (физические и юридические лица) могут использовать электронные деньги для оплаты товаров и услуг, а также для перевода другим пользователям, находящимся в пределах платёжной системы.

Отличие от безналичных денег и виртуальных валют

Электронные деньги — это не то же самое, что безналичные деньги или криптовалюты. Важно понимать следующие отличия:

• От безналичных денег электронные отличаются способом хранения: безналичные средства хранятся на банковском счёте, тогда как электронные — в специализированных системах (электронных кошельках), не привязанных напрямую к расчётному счёту.
• От криптовалют и виртуальных валют они отличаются тем, что имеют централизованного эмитента и обеспечены реальными деньгами, внесёнными заранее. Криптовалюты, такие как Bitcoin, не признаются в Беларуси средством платежа, тогда как электронные деньги являются законным и регулируемым инструментом расчётов.

В Беларуси используются электронные деньги белорусских и иностранных эмитентов.

Формы представления

Электронные деньги в Беларуси могут использоваться через разные формы и технологии:

• Электронные кошельки — наиболее распространённый способ. Пользователи могут открыть кошелёк через банк или платёжный сервис (например, EasyPay, iPay, WebPay) и использовать его для платежей, пополнения и переводов.
• Предоплаченные (предоплатные) карты — пластиковые или виртуальные карты, пополняемые заранее. Они могут быть использованы как аналог банковской карты, но без привязки к счёту. Расплатиться ими можно в интернете и торговых точках.
• Мобильные приложения и QR-коды — современные банки и платёжные платформы интегрируют электронные деньги в мобильные приложения, обеспечивая оплату в одно касание, сканированием QR-кодов или с использованием технологии NFC.

Таким образом, электронные деньги — это удобный, быстрый и регулируемый инструмент для расчётов в современной цифровой экономике Беларуси, доступный как частным пользователям, так и бизнесу.

Как физические лица могут пользоваться электронными деньгами

Чтобы начать пользоваться электронными деньгами, физическому лицу необходимо открыть электронный кошелёк. Это можно сделать:

• На сайте или в мобильном приложении платёжной системы (например, EasyPay, iPay).
• Через интернет-банкинг или приложение обслуживающего банка (например, Беларусбанк, МТБанк, Приорбанк).

Часто для этого достаточно указать номер телефона, электронную почту и пройти базовую регистрацию. Для доступа к расширенным функциям может потребоваться идентификация личности (например, через ЕРИП, личный кабинет банка или в отделении).

Пополнение и хранение средств

Пополнить электронный кошелёк можно разными способами:

• Через интернет-банк.
• Наличными в платежном терминале через ЕРИП или кассе.
• Переводом с банковской карты.
• Посредством автоматических сервисов пополнения, например, в мобильном приложении.

Средства на электронном кошельке хранятся в пределах установленных лимитов и учитываются как обязательства банка перед пользователем. Эти деньги можно использовать в любое время, однако проценты на остаток, как правило, не начисляются.

Проведение платежей: торговля, ЖКУ, госуслуги

С помощью электронных денег можно быстро и удобно оплачивать:

• Покупки в интернет-магазинах и офлайн-торговле — в том числе через QR-коды, NFC или виртуальные карты.
• Услуги ЖКХ, мобильную связь, интернет, телевидение — через интеграцию с ЕРИП.
• Государственные пошлины и сборы, включая оплату штрафов, регистрации, госпошлин за паспорт и т.д..
• Онлайн-сервисы и подписки — такие как доступ к цифровому контенту, образовательным платформам и пр.

Эти платежи часто можно сделать в один клик, особенно при использовании мобильных платёжных приложений.

Лимиты и анонимность: когда нужна идентификация

Установлены различные уровни лимитов в зависимости от того, прошёл ли пользователь идентификацию:

• Неидентифицированный пользователь может использовать электронные деньги только в пределах ограниченного лимита (например, до 500 базовых величин в год — сумму периодически обновляет Национальный банк). Также может быть ограничена сумма одного платежа и остаток на кошельке.
• Идентифицированный пользователь (т.е. тот, кто подтвердил личность через банк, ЕРИП или иным способом) получает расширенные лимиты и доступ ко всем функциям, включая переводы другим пользователям, использование на больших суммах и в бизнес-расчётах.

На практике идентификация — это несложная процедура, которая необходима для соответствия требованиям по противодействию отмыванию доходов (AML) и финансовой безопасности.

Использование электронных денег в бизнесе

Электронные деньги стали удобным инструментом не только для физических лиц, но и для малого и среднего бизнеса в Беларуси. Особенно востребованы они в сферах интернет-торговли, онлайн-сервисов и платежей за услуги. Однако использовать этот инструмент можно только в рамках действующего законодательства, с учётом требований Национального банка.

Применение в интернет-торговле

Для интернет-магазинов и цифровых платформ электронные деньги — это способ:

• Быстро принимать оплату от клиентов без открытия расчётного счёта.
• Обеспечивать удобство покупателям (особенно молодёжи, которая активно пользуется электронными кошельками).
• Использовать предоплату и моментальное зачисление средств.

Продавцы могут принимать оплату через платёжные ссылки, формы на сайте, QR-коды или мобильные приложения, интегрированные с электронными кошельками.

Приём платежей от клиентов

Организации и ИП могут получать оплату от клиентов в электронных деньгах через агентский договор с платёжной системой или банком. При этом важно учитывать:

• Эмитентом электронных денег должен быть белорусский банк, который включён в реестр Национального банка.
• Полученные электронные деньги автоматически конвертируют в белорусские рубли и зачисляют на расчётный счёт компании.
• Не допускается приём электронных денег напрямую на личные кошельки сотрудников или ИП, минуя учёт и отчётность.

Формат взаимодействия зависит от условий договора с платёжным сервисом и используемого сервиса.

Интеграция с платёжными сервисами (WebPay, iPay и др.)

Наиболее популярные в Беларуси платёжные сервисы для работы с электронными деньгами и интернет-платежами:

• WebPay — сервис с возможностью приёма банковских карт и электронных денег, в том числе интеграция с EasyPay и банками.
• iPay — шлюз от Банка Решение, который предлагает надёжную и быструю обработку платёжных форм.
• BePaid, ASSIST — альтернативные провайдеры с API для интернет-магазинов и SaaS-сервисов.

Для подключения необходимо заключить договор, пройти модерацию, интегрировать платёжную форму (через iframe, виджет или API), а также соблюдать требования по защите персональных данных и отчётности.

Ограничения при выплатах работникам или возвратах

Нормы права в Беларуси не допускают использование электронных денег для выплаты заработной платы или других обязательных платежей в обход расчетного счета компании. Это связано с тем, что:

• Электронные деньги юридически не являются полноценной формой расчёта между работодателем и сотрудником.
• Расчёты с персоналом требуют налогообложения и бухгалтерского учета.
• Работодатель обязан удерживать и перечислять налоги и взносы в ФСЗН, а это невозможно при расчётах электронными деньгами напрямую.

Также существуют ограничения на возвраты средств покупателям, если расчеты были в электронной форме: возврат должен осуществляться в ту же платёжную систему и, как правило, на тот же кошелёк или карту, с которой была произведена оплата. Это важно учитывать при формировании политики возвратов.

Популярные платёжные решения и сервисы

Развитие платёжной инфраструктуры в Беларуси позволяет физическим лицам и бизнесу активно использовать электронные деньги и цифровые платёжные решения. Благодаря поддержке со стороны банков, платёжных систем и технологий QR, в стране действует множество удобных сервисов — от банковских приложений до специализированных платёжных систем.

Банковские приложения (МТБанк, Priorbank, Беларусбанк и др.)

Почти каждый крупный банк в Беларуси предлагает собственное мобильное приложение, которое позволяет:

• Управлять электронными кошельками.
• Оплачивать услуги и товары.
• Пополнять баланс телефона, интернета, ЖКУ.
• Использовать QR-коды или NFC для безналичной оплаты в торговых точках.

Наиболее популярны:

• Prior Online (Priorbank) — одно из известных банковских приложений, которое поддерживает как оплату через QR, так и переводы по номеру телефона.
• МТБанк M-Bank — позволяет работать с предоплаченными картами и виртуальными средствами, в том числе в интеграции с сервисами iPay.
• Мобильный банк Беларусбанка — даёт доступ ко всем функциям, включая оплату услуг, пополнение кошельков и работу с карточками Белкарт.

Эти приложения нередко интегрированы с системами ЕРИП, EasyPay или собственными платёжными сервисами.

Сервисы EasyPay, WebPay, iPay

Специализированные платёжные сервисы, действующие в Беларуси, играют ключевую роль в развитии электронных денег и онлайн-расчётов:

• EasyPay — один из самых старейших и массово используемых кошельков в РБ. Позволяет физическим лицам оплачивать более 13 000 услуг, переводить средства, использовать виртуальные карты и пополняться через ЕРИП.
• WebPay — платёжный сервис, ориентированный в первую очередь на бизнес. Предлагает интеграцию с сайтами, приём карт и электронных денег, быстрое подключение и техническую поддержку.
• iPay — платёжная система, созданная на базе Банка Решение. Широко используется в интернет-магазинах, системах госуслуг и сервисах онлайн-записи. Поддерживает оплату банковскими картами и электронными средствами.

Каждый из этих сервисов действует по лицензии и под контролем Национального банка, что обеспечивает надёжность транзакций.

Электронные кошельки Белкарт

Платёжная система БЕЛКАРТ, как национальный бренд, также активно развивает направление электронных расчётов. Ключевые особенности:

• Возможность создать виртуальный кошелёк с привязкой к карте Белкарт.
• Интеграция с мобильными приложениями банков.
• Безопасность и локальный процессинг транзакций внутри страны.

БЕЛКАРТ активно продвигает платёжные технологии, включая оплату по QR-коду, NFC-терминалы и бесконтактные карты.

Мобильные платежи и QR-коды

Мобильные платежи — один из самых быстрорастущих сегментов. Использование QR-кодов стало стандартом в торговле, госуслугах и транспорте:

• Оплата по QR доступна практически во всех банках и через ЕРИП.
• Сканирование QR в магазине позволяет оплатить товар без физического контакта с терминалом.
• QR-счета используются для выставления инвойсов клиентам как физическими лицами, так и бизнесом.

Также активно применяются технологии NFC (оплата телефоном, часами), особенно в связке с мобильными банками и виртуальными картами.

Преимущества и риски использования электронных денег

Электронные деньги прочно вошли в повседневную жизнь. Они используются для оплаты товаров, услуг, госпошлин, штрафов и других обязательств. Однако, как и любой инструмент, они имеют как очевидные плюсы, так и определённые уязвимости. Понимание этих аспектов помогает использовать их эффективно и безопасно.

Преимущества использования электронных денег

Быстрота и удобство

Одним из главных преимуществ электронных денег является оперативность расчётов. Оплата происходит практически мгновенно — как в онлайн-магазинах, так и в офлайн-точках с поддержкой QR-кодов или NFC.

Дополнительные плюсы:

• Доступность 24/7 — оплатить услуги или перевести средства можно в любое время без посещения банков.
• Мобильность — управление средствами осуществляется через смартфон, планшет или компьютер.
• Широкая сфера применения — от ЖКХ и налогов до подписок и услуг на онлайн-платформах.
• Возможность анонимного использования в пределах установленных лимитов.
• Безопасность и защита данных

Электронные деньги в Беларуси регулирует Национальный банк, что обеспечивает высокий уровень надёжности и прозрачности. Все операции проходят через сертифицированных операторов и банки, которые используют шифрование, многофакторную аутентификацию и протоколы безопасности.

Дополнительно:

• Клиентские средства отделены от средств эмитентов.
• Большинство сервисов предоставляют уведомления о транзакциях и защиту от повторных списаний.
• Возможна блокировка кошелька при утрате доступа или подозрении на мошенничество.

Риски: потеря доступа, кража средств, технические сбои

Несмотря на защиту, использование электронных денег связано с определёнными рисками:

• Потеря доступа к кошельку — при утрате телефона, пароля или СМС-контроля пользователь может лишиться возможности управлять средствами.
• Мошенничество — фишинг, вредоносные приложения или фальшивые платёжные формы могут привести к хищению денег.
• Технические сбои — временная недоступность платёжного сервиса, зависания приложений, задержки в зачислении средств.
• Ограничения по лимитам и назначению — анонимные операции лимитированы по суммам, а бизнес-платежи требуют специальной настройки и договоров.

Риски усиливаются при использовании неофициальных приложений, общедоступных сетей Wi-Fi и необновлённого программного обеспечения.

Советы по безопасному использованию

Чтобы свести к минимуму риски при использовании электронных денег, важно соблюдать следующие рекомендации:

• Храните доступы в защищённом виде: не передавайте PIN-коды, пароли и коды подтверждения третьим лицам.
• Включите двухфакторную аутентификацию в кошельках и банковских приложениях.
• Используйте только официальные приложения банков и операторов, загруженные из App Store или Google Play.
• Регулярно обновляйте устройства и приложения, чтобы получать актуальные функции защиты.
• Не переходите по подозрительным ссылкам и не вводите данные на незнакомых сайтах.

При утере устройства немедленно обращайтесь в службу поддержки банка или платёжного сервиса для блокировки доступа.

Заключение

Электронные деньги стали неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры Беларуси. Они упрощают повседневные расчёты, позволяют эффективно управлять личными и корпоративными средствами, ускоряют бизнес-процессы и открывают новые возможности для онлайн-коммерции. Вместе с тем важно понимать особенности использования, соблюдать правила безопасности и учитывать существующие ограничения, чтобы минимизировать риски и сохранить контроль над финансами.

Команда spex.by не только помогает ИТ-компаниям формировать эффективные команды, но и подбирает оптимальные платёжные решения с учётом специфики бизнеса, юрисдикции и требований законодательства. Мы готовы стать вашим надёжным партнёром в цифровой трансформации расчётов.

Как с нами связаться 

Для получения дополнительной информации или консультаций, связанных с электронными деньгами, не стесняйтесь обращаться к нам. Мы здесь для того, чтобы помочь и поддержать Вас.

Для вашего удобства доступны варианты связи по телефону и электронной почте:

• +375293664477 (WhatsApp/Telegram/Viber);
• info@spex.by.